מה ההבדל בין משכנתא לדיור לבין סגירת חובות?
האמת היא שההבדל הוא גדול מאוד. משכנתא שמיועדת לרכישת נכס היא מצב שבו הבנק רוצה לקבל לקוח חדש, הוא מקבל בית לתוך המאגר שלו, אתם משעבדים את הבית ומקבלים את הכסף.
לעומת זאת, כאשר כבר יש לכם בית או משכנתא ואתם באים לבנק בפעם השנייה כדי להגדיל את המשכנתא, אתם כבר לקוחות קיימים ולמעשה אתם רוצים להגדיל את הסכום שמשועבד כנגד הבית.
הבית למעשה נשאר אותו דבר ( גם אם הערך שלו עלה) ורוצים לקחת יותר כסף כנגד הבית. לכן הבנקים בלשון המעטה, לא רוצים לתת משכנתאות לסגירת חובות. חלק מהבנקים ממש אומרים שהם לא מעוניינים לתת משכנתאות מהסוג הזה.
רק ללקוחות טובים
שימו לב, המשכנתאות האלו מתאימות רק ללקוחות טובים של הבנקים. הכסף הזה הוא כסף שהבנקים נותנים לצורך סגירת חובות, ללקוחות שנמצאים במצב שבו צברו הרבה הלוואות וחובות. הלקוחות האלו נקראים בבנקים לקוחות בסיכון.
הסיבה היא שהם נמצאים במצב שבו הם זקוקים לחילוץ כספי. לכן הבנקים מעדיפים שלא לתת את המשכנתאות האלו בכלל. אם יש לכם בעיות כל שהן עם הבנקים, הסיכוי לקבל משכנתא כזו הוא נמוך מאוד וכאן אני נכנס לתמונה, אבל נדבר על זה מאוחר יותר.
עד חמישים אחוז משווי הבית
חשוב להבין שהמשכנתאות האלו הן לא דבר שניתן לקחת עד 70 אחוז משווי הבית, מדובר על מצבים שבהם הבנקים לפי החוק לא יכולים לתת משכנתא שהיא גבוהה יותר מ-50 אחוזים משווי הבית.
דוגמה: נניח שהבית שלכם שווה 1 מיליון שקלים, המשכנתא היא 400 אלף שקלים כרגע, זה אומר שכרגע ניתן לקחת עוד 100 אלף שקלים כדי לסגור חובות. לעומת זאת אם המשכנתא הנוכחית שלכם היא כרגע 600 אלף שקלים, זה אומר שלא ניתן לקחת שום כסף, בגלל שהמשכנתא הנוכחית היא כבר מעל 50 אחוז משווי הבית.
המשכנתא החדשה צריכה לכלול את כל החובות כולם
דבר שחשוב מאוד להבין הוא שהמשכנתא שלוקחים אמורה לסגור את כל החובות. כלומר אם יש לכם חובות בגובה של 400 אלף שקלים וכל מה שאתם יכולים לקחת במשכנתא זה רק 200 אלף שקלים, זה ככל הנראה תהיה בעיה.
הסיבה היא שהבנק לא מעוניין לתת לכם כסף ולהשאיר אתכם עם החובות אל הבנק ועם חובות נוספים. יש חשש שאתם לא תצליחו להחזיר את הכסף של הבנק, כל עוד יש חובות נוספים. לכן המשכנתא החדשה צריכה לכלול את כל החובות כולם.
