מתי התחילה פשיטת הרגל?
זה אולי אחד היסודות שאני לא באמת מצליח להבין בעולם המשכנתאות, אבל זאת עובדה. מי שעבר פשיטת רגל ארוכה של 6 שנים למשל, יקבל יחס מועדף מאשר מישהו שעבר פשיטת רגל קצרה מאוד של שנה וחצי למשל. הסיבה היא שאדם עבר פשיטת רגל ארוכה, ככל הנראה למד לקח משמעותי יותר על התנהלות נכונה, מאשר מישהו שעבר פשיטת רגל קצרה מאוד.
ככל הנראה הבנקים מניחים שכמה שיותר ארוכה פשיטת הרגל והסבל הכרוך בתהליך, כך אנשים לומדים מזה טוב יותר ולעולם לא חוזרים על טעויות. שורה תחתונה: כמה שעברתם פשיטת רגל יותר ארוכה, כך טוב יותר.
אם אילו בנקים היו מחיקות חוב בזמן פשיטות הרגל:
אולי בעצם זו הנקודה הכי חשובה. הדבר הראשון שאני שואל כאשר מתקשרים אלי אנשים שעברו פשיטת רגל ורוצים לקחת משכנתא, זה עם איזה בנקים היו מחיקות חוב בזמן פשיטת הרגל? למה זה כל כך חשוב? משתי סיבות עיקריות.
הראשונה– כי כאשר מדובר על משכנתא אחרי קבלת הפטר– כל הבנקים שבהם היו מחיקות חוב, הם בכלל לא אופציה מבחינת בקשות משכנתא. בנק שעבר איתכם מחיקת חוב, לעולם לא ירצה לתת לכם עוד כסף. זה חתום וסגור.
השנייה– כאשר הבנקים שאיתם לא הייתה לכם מחיקת חוב, באים לראות את ההיסטוריה, הדבר הראשון שהם רואים מלבד העובדה שהייתה פשיטת רגל, זה כמה חובות נמחקו מול בנקים. תסכימו איתי שאם אדם כל שהוא עבר פשיטת רגל אבל הסתבך רק עם בנק אחד בסכום של 60 אלף שקלים, זה נראה הרבה יותר טוב מאשר בן אדם שעבר פשיטת רגל, שהיה מסובך עם ארבעה בנקים בסכומים של מאות אלפי שקלים.
אז לפני שאתם באים להגיש בקשת משכנתא אחרי פשיטת רגל, שימו לב היטב עם איזה בנקים היו לכם מחיקות חוב ובאיזה סכומים. חובות שהיו לגופים פרטיים, הם הרבה פחות חשובים מאשר חובות שנמחקו לבנקים. תהיו מודעים לזה, בנק שמחק חוב- הוא בנק שאבוד מבחינתכם.
מה אתם היום לעומת מה הייתם אז?
הכותרת מעט לא ברורה, אז אנסה להבהיר. המודל הכי מתאים לקבלת משכנתא לאחר הפטר, הוא כזה: הייתם בעלי עסקים בזמן פשיטת רגל ואתם שכירים היום. הבנקים מוכנים לקבל מודל שבו אדם עבר פשיטת רגל בגלל עסק שלא הצליח, הבין את הלקח שלו וחזר להיות שכיר, אבל הרבה יותר קשה להם להבין מצב של אדם שלא שינה סטטוס, כלומר היה שכיר לפני פשיטת רגל ונשאר שכיר, או היה בעל עסק ושוב פעם פתח עסק אחרי פשיטת רגל.
איזה לקוחות אתם?
זה אולי לא יפה להגיד, אבל כולנו יודעים שכסף זה כוח. הכוונה היא מאוד פשוטה. אם אתם לקוחות מעולים בבנק, שכירים עם משכורת גבוהה, עובדים הרבה זמן במקומות טובים, יהיה הרבה יותר קל לאשר לכם משכנתא לאחר הפטר מאשר לאנשים עם אותו הפטר בדיוק, אבל כאלו שהם עצמאיים לא יציבים או שכירים עם משכורת נמוכה.
יש מדרג של לקוחות מעולים שמרוויחים הרבה כסף במקומות יציבים ועד עצמאיים לא יציבים בתחתית, כאשר איכות הלקוח שלכם קובעת את מידת הסלחנות של הבנק כלפי העובדה שעברתם פשיטת רגל.
כמה זמן אחרי ההפטר ניתן לקחת משכנתא?
אם נסקור יחד את כל הסעיפים הקודמים, נוכל להבין מתוך זה כמה זמן אחרי ההפטר ניתן לקחת משכנתא. אם עבר כבר הרבה זמן מאז שהתחילה פשיטת הרגל, אם לא נשרפתם עם הרבה בנקים, אם אתם לקוחות טובים בבנקים – השמיים הם הגבול. כלומר, ניתן לקבל משכנתא כמה שיותר מהר אחרי פשיטת רגל. כלומר לא יהיה צורך לחכות הרבה זמן.
ומכאן והלאה, אנחנו יכולים לעשות מדרג של זמנים. אם אתם עברתם תסבוכת עם הרבה בנקים, פשיטת הרגל הייתה קצרה יחסית, ואתם לקוחות פחות טובים- תהיו צריכים לחכות הרבה יותר זמן, וכן הלאה. הרעיון הוא שכל הפרמטרים הקודמים- קובעים את הפרמטר הזה.
מה הבנקים רוצים לראות אחרי פשיטת רגל?
עכשיו אנחנו מגיעים לשאלה הכי חשובה שיכולה להיות והיא: מה הבנקים באמת רוצים לראות אחרי פשיטת רגל? אז הנה מה שאנחנו רוצים לשדר לבנק:
מקרה חד פעמי:
אנחנו רוצים להראות לבנקים שהבעיות שגרמו לפשיטות הרגל זה דבר חד פעמי שלעולם לא חזר עצמו. אנחנו רוצים להראות שמאז פשיטת הרגל, לא הייתה בעיה אחת קטנה אפילו ושמאז, הכל פיקס. כלומר, פשיטת הרגל הייתה מעידה חד פעמית והיא לא תחזור על עצמה לעולם.
מהפך רבותיי מהפך:
הבנקים רוצים לראות מהפך מושלם. כלומר שהדברים שהיו לפני פשיטת הרגל לא יחזרו על עצמם. הסיבה שהם לא יחזרו על עצמם היא כי זה כבר לא רלוונטי אליכם. אתם עברתם מהפך מושלם. כלומר, אם נניח היה לכם עסק שהביא לפשיטת הרגל – אז עכשיו הבנקים רוצים לראות שאתם שכירים ובכלל לא חושבים לפתוח עסק חדש כל שהוא- זה בכלל לא עובר לכם בראש.
מי אני?
שמי מרטין בוקסדורף ובעשר השנים האחרונות אני משיג משכנתאות עבור אנשים שעברו פשיטת רגל. בניתי מוניטין מעולה והרבה מאוד ידע בתחום משכנתאות לאחר הפטר. יש לי מאות ממליצים שטיפלתי בהם וישמחו להמליץ עלי. אם אתם צריכים משכנתא אחרי פשיטת רגל, אני האיש שלכם לטיפול בבעיה.
מרטין בוקסדורף– הוא יועץ מומחה למשכנתאות של פושטי רגל לשעבר
