בואו נבהיר את הנקודה:
נניח שהגעתם להלוואות שונות בגובה של 300 אלף שקלים, ההחזר החודשי של סכומים כאלו, הוא בדרך כלל סביב 11 אלף שקלים לחודש, דבר שהוא בלתי נסבל בעליל. מי יכול לשלם בצורה סדירה 11 אלף לחודש רק תשלומי הלוואות?
אז אם הופכים את כל 300 אלף השקלים למשכנתא אחת של 300 אלף שקלים, אנחנו מקבלים במקום כל הסכומים הענקיים, החזר חודשי של 2200 שקל. נכון שזה להרבה שנים, אבל זה סכום שלחלוטין ניתן לחיות איתו בצורה הגיונית. אז זה הרעיון, עכשיו בואו נדבר על הביצוע.
עד 50 אחוז משווי הבית:
הכלל הראשון והחשוב מכולם. משכנתא על בית קיים יכולים להיות עד 50 אחוז משווי הבית. כלומר אם הבית עולה נניח 2 מיליון שקלים, לעולם ובשום צורה לא ניתן לעבור את 1 מיליון שקלים משכנתא. כלומר אם הבית יש עליו משכנתא של 700 אלף שקלים, ניתן לקחת עוד 300 אלף שקלים.
אם אותו הבית יש עליו היום משכנתא של 1.1 מיליון למשל, אז כבר אי אפשר לקחת כלום, כי המשכנתא כבר עכשיו מעל 1מיליון. כלומר כבר עכשיו מעל 50 אחוז.
התנהלות המשכנתא הראשונה:
בדרך כלל כאשר מגיעים לקחת משכנתא נוספת כדי לסגור חובות והלוואות, זה אומר שכבר יש משכנתא ראשונה. אם אכן קיימת משכנתא ראשונה, המטרה היא להוכיח לבנק דבר ראשון שאין שום בעיות עם התנהלות משכנתא הראשונה. הבנקים בדרך כלל מבקשים לראות לוח סילוקים של שנתיים אחרונות. אם היו בעיות עם המשכנתא הראשונה, איזה סיבה יש לתת לכם משכנתא נוספת? הדבר הזה הוא ככל הנראה הפרמטר הכי חשוב מבחינת הבנקים. ואם היו כמה בעיות עם המשכנתא, זה מוריד את הסיכוי לקבל משכנתא לאפס.
התנהלות חשבון עובר ושב:
דבר נוסף שניתן להגיד עליו שהוא קריטי זה התנהלות חשבון הבנק. שתבינו, כאשר באים לבקש משכנתא לכיסוי הלוואות, מה מבקשים מכם? 3 חודשים עובר ושב, נכון? המטרה היא לראות האם יש דברים שחוזרים בחשבון, האם יש בעיות של תשלומים ואיך ההתנהלות בחשבון.
אז יש אנשים שאומרים: מה זה משנה שיש לי בעיות בחשבון? הרי אני לוקח את הכסף כדי לסגור את כל הבעיות האלו. אז מה זה משנה? האמת היא שזה מאוד משנה, כי הבנקים לא רוצים לתת משכנתא לכיסוי הלוואות, לאנשים שלא יודעים לנהל את החשבון שלהם אפילו כשיש להם הלוואות. בעיות בניהול החשבון זה דבר שמהווה עילה לפסילה של משכנתא לסגירת הלוואות.
