אחרי ניסיון של שנים כיועץ משכנתאות, אני רוצה בטור הזה לתת לכם את זווית הראייה שלי, לגבי שוק הנדל"ן היום. כמובן שחייבים להתחיל בשאלה הכי בוערת – האם לקחת משכנתא היום או לא לקחת משכנתא היום? אני רוצה לחלק את השאלה החשובה הזו לשני חלקים: א. האם לקחת משכנתא? התשובה שלי היא חד משמעית כן לקחת משכנתא. נכון שהריביות על משכנתאות הן לא נמוכות כמו שהיו לפני שנתיים, אבל הן עדיין נמוכות מאוד. הצפי של השוק הוא שהריביות יעלו מאוד, ואם קיימת אצל הקוראים השאלה האם לקחת משכנתא כיום או לחכות שנה, התשובה שלי היא חד משמעית, לקחת משכנתא עכשיו.
נקודה שחשוב לי לחדד היא: אם קניתם דירה על הנייר, ויש לכם את הדילמה האם לקחת משכנתא כיום או לחכות איתה עוד שנה ולקחת אז, התשובה היא חד משמעית, לקחת משכנתא היום בלי לחשוב בכלל. הריביות בעוד שנה יהיו גבוהות הרבה יותר. ב. האם לקחת משכנתא לקניית דירה? כולנו מבינים שהשוק מעט קפוא ורדום, הוא נמצא באיזה נקודה שהוא מחפש כיוון, האם להתחיל לעלות או להתחיל לרדת. כל אחד מקווה שזה ילך בכיוון הרצוי לו.
במצב כזה תמיד קיימת הדילמה, האם לקנות או לא לקנות. אני מתוך הניסיון שלי יכול להגיד שני דברים שהם יהוו כללי אצבע להתנהלות נכונה בשוק נדל"ן קפוא:
דירות מגורים – חד משמעית לקנות ולנצל את המשכנתאות הנמוכות. הסיבה היא שדירת מגורים לא מושפעת במיוחד מערך המחיר. כלומר אם זה דירה שאתם גרים בה והיא ירדה עשרה אחוז, לא באמת קרה משהו נוראי, אם היא תעלה, עוד יותר טוב. כך או אחרת, זה לא באמת משפיע עליכם.
חשוב להבין משהו, דירת מגורים לא באמת עולה בערך שלה. גם אם הדירה שלכם עלתה ב-500 אלף שקלים, כל הדירות המקבילות עלו באותו ערך בדיוק. כך שלא הרווחתם משהו באמת.
דירות השקעה – קנייה מסוכנת בתקופות של קיפאון, אלא אם מצאתם מציאה שמצדיקה קנייה גם בתקופות של אי ודאות. מה זה בעצם אומר? דוגמה: אם מצאתם דירה שניתן למשל לחלק אותה לכמה יחידות דיור ולהניב הכנסה חודשית יפה, זה השקעה מעולה ללא קשר למחיר המיידי. אם מצאתם דירה שנמכרת בלחץ, למשל בעשרים אחוז הנחה מתחת למחיר השוק, זה גם כן דירה שהיא מציאה.
בעיה נפוצה של זוגות שרוצים לקחת משכנתא היא מחסור בהון עצמי, יש דרך להתגבר על זה? על כל דבר יש דרך להתגבר, אני כמובן ממליץ להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי (כמוני למשל), כדי לבדוק את האופציות.
דרך ראשונה להתגבר על בעיות הון עצמי היא לקחת משכנתא על הדירה של ההורים, כדי להגיע להון עצמי נדרש. למשל לקחת משכנתא על הדירה של ההורים בגובה 300 שקלים, כדי להגיע לדירה של 1,200,000.
אופציה נוספת יכולה להיות הלוואה משלימה כדי להגיע להון עצמי. נניח שחסר לכם 100 אלף שקל הון עצמי, תמיד קיימת אופציה לקחת את הסכום כהלוואה בעובר ושב, בהנחה שההכנסות שלכם מאפשרות את זה כמובן.
