לפי מה נקבעת ריבית המשכנתא? הרבה אנשים אומרים דברים כמו: אני יודע שבנק כזה הוא הכי טוב ולקחתי משכנתא שם, אז אני מאמין שהיא טובה. אז האמת היא שזה לא עובד ככה. איך באמת נקבעת הריבית של המשכנתא שלכם.
התקופה: הדבר הראשון הוא כמובן התקופה, כולנו יודעים שיש שנים של ריביות משכנתא נמוכות ויש שנים של ריביות משכנתא גבוהות, באופן גורף.
אם יצא לכם לקחת משכנתא בשנת 2015, לא משנה באיזה בנק זה היה, ככל הנראה קיבלתם משכנתא מעולה. פשוט הריביות הכלליות במשכנתאות, היו מעולות.
המבצע: לכל בנק משכנתאות, יש שנים שהוא נותן ריביות טובות ויש שנים שהוא נותן ריביות פחות טובות. לדוגמה: בנק כלשהוא החליט בשנה נתונה שהוא מגדיל את החשיפה שלו לענף הנדל"ן ורוצה לתת יותר משכנתאות, אז מה הוא עושה? מוריד את הריבית שלו על משכנתאות ומן הסתם מקבל בתקופה הזו הרבה יותר לקוחות. מצד שני, בנק כלשהוא החליט באותה תקופה בדיוק, שהוא מקטין את החשיפה שלו לנדל"ן ומעלה את הריביות שלו. כלומר אם לקחתם בתקופה הזו משכנתא בבנק הזה, ככל הנראה הריביות שלכם יהיו גבוהות יותר.
העסקה והתאמתה לבנק: לכל בנק יש את העסקאות שמתאימות לו ואת העסקאות שלא מתאימות לו. כלומר, אם לקחתם לבנק הלא מתאים, סביר להניח, שהריבית לא תהיה טובה. למשל עסקה גדולה של הרבה כסף, בבנק קטן ככל הנראה תזכה לריבית לא טובה. קצת מורכב להסביר, אבל הבנתם את הרעיון.
מה זה אומר מבחינתנו: בגדול זה אומר מבחינתנו שני דברים, הראשון- שאם אתם לוקחים כרגע משכנתא חדשה, אז תמצאו את הבנק שנותן עכשיו משכנתאות טובות ונמצא בתקופת "מבצע". מבחינת מיחזור זה כמעט אותו דבר, לא משנה איזה משכנתא הייתה לכם, תחפשו עכשיו את הבנק שנמצא בתקופת מבצע, כדי להוזיל את העלויות.
מיחזור פנימי וחיצוני: מבחינת אפשרויות למחזר משכנתא, קיימת האופציה להשאיר את המשכנתא באותו הבנק ולבצע מיחזור. הדבר הזה מתאים כאשר המשכנתא נלקחה בתקופה שבה המשכנתאות היו לא טובות, כלומר פרמטר התקופה. אופציה נוספת היא אם הבנק הזה נמצא כרגע "במבצע" ומציע ריביות הרבה יותר אטרקטיביות מאשר קודם.
מיחזור חיצוני: המיחזור הקלאסי שבו אנחנו מעבירים את המשכנתא הקיימת לבנק אחר, כדי לקבל ריביות טובות יותר. האופציה הטובה ביותר היא כאשר בנק אחר, מלבד זה שלכם נמצא בתקופת "מבצע" או שהתקופה הכללית היא טובה יותר ממה שהייתה.
מרטין בוקסדורף- לכל שאלה, ייעוץ או איחולי חג שמח. 050-8116397.
