בעיות ופתרונות בקבלת משכנתא אחרי פשיטת רגל

פשיטת רגל היא אחד הדברים המורכבים ביותר שיכולים לקרות לאדם בחיים הפיננסיים המודרניים, המציאות הפיננסית הבעייתית רק מתעצמת כשתצטרכו לבקש משכנתא מהבנק. הקשיים והפתרונות בדרך לקבלת משכנתא אחרי פשיטת רגל
צוות האתר | יום חמישי - 28/11/19 - 11:09

"שאריות" בדו"ח נתוני אשראי:
ב-2019 נולד לעולם דו"ח נתוני אשראי של בנק ישראל, אשר מטרתו היא לאגד את כל המידע הפיננסי אודות האדם, כאשר המידע העיקרי שמוצג בו הוא התנהלות התשלומים של האשראי וההלוואות מול הבנקים. כלומר, מה שאנחנו רואים בעיקר בדו"ח, זה בעיות שהיו בהלוואות, משכנתאות ומסגרות אשראי.

אז מה זה קשור לפשיטת רגל?
כאשר מקבלים הפטר מפשיטת רגל, נמצאים במצב שבו הרבה מאוד הלוואות, משכנתאות או אשראי לא משולמים כסדרם. צו ההפטר אמור לכאורה לקטוע את הרצף הזה של הבעיות בתשלומים ולאפס את הדו"ח.

אבל המציאות היא שבמרבית המקרים כאשר אני מטפל במשכנתא אחרי פשיטת רגל ואני מבקש את דו"ח נתוני האשראי של האנשים, אני נתקל במצב שבו החובות כלל לא נמחקו מהדו"ח. כלומר, גם אם ההפטר היה לפני חמש שנים, הדו"ח מראה שב-2019 (כאמור חמש שנים אחרי ההפטר) ההלוואות ממשיכות להיות לא משולמות.

אם זה נראה לכם זניח, אז כל עוד הדו"ח ממשיך להראות הלוואות לא משולמות- זה במילים פשוטות אומר שה-BDI ממשיך להיות שלילי, גם אם עברו כבר 10 שנים מההפטר. שימו לב יש לפנות לבנקים כדי שימחקו בפועל את כל החובות מדו"ח נתוני האשראי.

"תקופת צינון" למשכנתא אחרי פשיטת רגל:
אני יודע להוציא משכנתאות בבנקים לאנשים שהם שנתיים אחרי הפטר. פחות משנתיים לאחר הפטר, בדרך כלל אין טעם לנסות. כמובן שיש עוד הרבה גורמים שנכנסים לתמונה, אבל תקופת הצינון היא הדבר הראשון.


איזה בנקים שרופים:
אחד הדברים הראשונים שאני שואל אנשים שעברו פשיטת רגל ורוצים משכנתא, זה אילו בנקים הם שרופים בשבילנו? כלומר, עם איזה בנקים היו מחיקות חוב, הסדרי חוב, בעיות בתשלומי הלוואות, הגבלות וכל שאר הצרות.

בנק שהיה אתו את אחד הדברים הרשומים למעלה, הוא מחוק לחלוטין מרשימת הבנקים שניתן להגיש אליהם בקשת משכנתא.

כמה בנקים הם בכלל אפשריים?
לפני שנגיד כמה בנקים הם רלוונטיים עבור משכנתא אחרי פשיטת רגל, בואו נדבר על איך עובדות מערכות הסינון של הבנקים. במילים אחרות, איך הבנקים בודקים את הלקוחות שלהם כדי לסנן את הלקוחות עם הבעיות הכבדות:

הבדיקה הראשונית היא "חיווי אשראי", שזה למעשה המערכת הפשוטה ביותר שרק נותנת תוצאה של חיובי או שלילי, ללא הסברים מיותרים. מבחינת הבנקים, "שלילי" זה בעיה גדולה שמצריכה בדיקה מעמיקה הרבה יותר של הדברים.

הבדיקה המעמיקה יותר היא בדרך כלל דו"ח נתוני אשראי שדיברנו עליו בהתחלה. בדו"ח הזה כבר ניתן לקבל הרבה יותר פירוט והרבה יותר מידע. אם נראה לכם שכאן מסתיימת הבדיקה, אז אתם טועים. קיימת מערכת שלישית, מערכת פנימית של הבנקים שבה הם בודקים ומתעדים היסטוריה פיננסית של אנשים.

מערכת עיקולים והוצאות לפועל:
המערכת הפנימית של הבנקים מתעדת נתונים מלשכת הוצאה לפועל, כלומר עיקולים והוצאות לפועל. כלומר, אם היו לכם הרבה הוצאות לפועל והרבה עיקולים, כל זה מתועד ורשום לעד.


סוגים של הוצאות לפועל ועיקולים:
גם בהוצאות לפועל ועיקולים ישנה הבדלה ולא כולם שווים. למעשה, יש 2 קבוצות: הקבוצה הראשונה היא הוצאות לפועל ועיקולים מול בנקים, שזה נחשב חמור מאוד וכמעט בלתי נסבל.

הקבוצה השנייה היא הוצאות לפועל ועיקולים מול גופים אחרים שהם לא בנקים, או אנשים פרטיים. הקבוצה הזו של הוצאות לפועל כמעט חסרת משמעות והיא נחשבת רק אם יש כמות גדולה מאוד של עיקולים.