מה זה בכלל דו"ח נתוני אשראי?
בשנת 2019 הושקה המערכת החדשה של בנק ישראל, שבקיצור ולעניין מנפיקה לכל אחד דו"ח אישי, אשר כולל את כל הנתונים הפיננסיים אודותיכם בשלוש השנים האחרונות. ניתן להזמין את הדוח שלכם באינטרנט. פשוט תרשמו בגוגל "מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל".
למה זה חשוב?
לעניין שלנו מה שחשוב זה שהמערכת מתעדת את כל החובות לבנקים שיש לכם או היו לכם. כלומר אם יש לכם חוב לא משולם לבנק, זה מופיע בדו"ח ואם היה לכם חוב לא משולם זה מופיע בדו"ח.
מה קורה במקרים של פשיטת רגל?
בזמן שנמשך הליך פשיטת רגל, מצטברים חובות לבנקים. כאשר מקבלים הפטר- החובות האלו אמורים להיסגר ולהימחק מהדו"ח נתוני אשראי שלכם. זה לפחות מה שאמור לקרות.
המציאות היא שהרבה מאוד פעמים, כאשר מגיעים אלי אנשים לקחת משכנתא אחרי פשיטת רגל, אנחנו בודקים את הדו"ח שלהם ומגלים שכל החובות שהיו אמורים להימחק בהפטר- עדיין מופיעים בדו"ח, כאילו הם קיימים עכשיו. הדבר הזה למעשה מוחק כל סיכוי לקבל משכנתא.
כאשר מקבלים הפטר, עורך הדין אמור לדווח לכל הבנקים שהחובות נמחקו כדי שהם ימחקו אותם מהדו"ח. בפועל הרבה פעמים הדברים מתפספסים ולא קורים באמת. אם אתם נמצאים עכשיו בהליך פשיטת רגל, שימו לב שעורך הדין שלכם ידווח לכל הבנקים שהחוב לא קיים יותר.
אז מה באמת עושים?
עכשיו שאנחנו מבינים שהחובות שלא נמחקו מפריעים ויפריעו לנו לקבל משכנתא עד שלא נטפל בזה, אנחנו צריכים לטפל בזה. הדרך הנכונה היא לפנות לבנקים שלא מחקו את החובות ולדרוש מהם את מחיקת החובות. התהליך הזה לוקח די הרבה זמן, של שיחות בין הבנקים ועם בנק ישראל, כדי לוודא את מחיקת החובות- אבל בסופו של דבר זה עובד.
חשוב להבין את הנקודה, כל עוד החובות רשומים בדוח שלכם כפתוחים – לעולם לא יהיה ניתן לקבל משכנתא. תחשבו על זה ככה: "יכול להיות שעבר כבר כמה שנים טובות מרגע ההפטר, אבל כל עוד החובות רשומים כפתוחים בדוח, אתם תמשיכו להיות מסורבי משכנתא – פשוט כי BDI שלכם ממשיך להיות שלילי.
ניקוי הדו"ח:
מניסיון אישי שלי של טיפול באנשים שהדו"ח שלהם הוא שלילי, הדבר יכול לקחת גם כמה חודשים. אבל בסופו של התהליך באמת נסגר תהליך ההפטר וניתן להתחיל סוף כל סוף את "החיים החדשים" שמבטיחים אחרי פשיטת הרגל.
לעשות לבד או להיעזר במומחה?
בגדול, הבנקים משתפים פעולה עם בקשות המחיקה. אם יש לכם זמן ואין לכם הרבה בנקים למחוק, אולי תעשו את זה לבד. אם יש לכם הרבה בנקים למחוק, אז אולי שווה להיעזר באיש מקצוע שיעשה את זה במקומכם. הנקודה היא שלא לגרום לתהליך הזה להימשך יותר מדי זמן.
מרטין בוקסדורף- 0508116397 או Maratbok@gmail.com
