מדינת ישראל בחובות. זו לא סתם כותרת או משחקי מילים, אלא מציאות כואבת המורגשת יום-יום, שעה-שעה, בכל עיר במדינה, בכל רחוב, כמעט בכל משפחה. רשות האכיפה והגבייה בישראל פרסמו לפני מספר חודשים נתונים על 2.5 מיליון תיקי הוצאה לפועל פתוחים, נתון מדהים ומזעזע. תבחרו אתם את המילה. אחד מתוך 11 אנשים בישראל מוגדר חייב עם תיק הוצל"פ אחד לפחות, כאשר חלק אחר כלל לא מגיע להוצאה לפועל, ובכלל מתמודד עם חובות לשוק האפור מול עבריינים חסרי רחמים.
מול כל אלה ניצב היום בעיקר אדם אחד, שזכה לתואר המחייב "מוחק החובות של ישראל", יואב שיינר. לתואר הגדול הזה מתלווים 3 מכשירי טלפון שמצלצלים בלי הפסקה, מאות פגישות ביום ועשרות סגירות של תיקים על בסיס שבועי, שמאפשרים לעוד משפחה ועוד משפחה להתחיל חיים חדשים, בלי מכתבי התראה, בלי עיקולים ובלי לחץ ומועקה בלתי נסבלים.
יואב שיינר (46) עבר אף הוא נפילה כלכלית כואבת, ומשם למד לחלץ את עצמו בדרך היעילה והפשוטה ביותר מול הבנקים והנושים הרבים. שהבין עד כמה זה פשוט לנצח את הגופים הגדולים, ולמעשה גיבש תורה שלמה סביב ההצלחה שלו, החליט שהוא עושה את זה לכל מי שיפנה אליו. אומנם הוא לא עושה זאת לשם שמיים, והמשרד שלו "י.ש.ש פשרות בין לקוח לבנק", הפך לאימפריה של ממש, אולם בסופו של דבר שיינר חילץ אלפי משפחות ממצבים כלכלים מורכבים מאוד ובסך הכל מחק מאות מיליונים של חובות בסכומים זניחים יחסית.
שיינר גדל בחיפה למשפחה אמידה יחסית אבל דווקא בגלל זה הוא נדרש על ידי הוריו לפלס לעצמו את דרכו בחיים, וכך מצא את עצמו בגיל צעיר מפעיל מגרשים למכירת רכב, ומשם עבר לתחום של גביית צ'קים מטעם חברות הרכב הגדולות. לצד הפעילות העסקית קינן בו תמיד החיידק של הפעילות הציבורית, ובמסגרת הזו הוא שידר בצפון תוכנית רדיו בה סייע לאנשים ומשפחות במצוקה כלכלית. "בשלב מסויים החלטתי שהמקום שלי הוא בצד השני, שאני חייב לייצג את החייבים ולא את הנושים, שאני רוצה להיות בצד של הטובים ולא הרעים, ומאז השתנו חיי, כי המוטו שלי היה תמיד, לעזור, לתת תקווה למיואשים", הוא משחזר.
שיינר זוקף לזכותו את המצאת ענף מחיקת החובות בישראל: "אין עוררין שאני מוחק החובות הראשון של ישראל, ומה שלקוח במצוקה יכול לקבל ממני הוא לא יכול לקבל מאחרים". אמנם הוא אינו עורך דין בהכשרתו, אך הניסיון שלו בתחום, ההבנה בתהליכי גבייה והוצאה לפועל, לצד הקשרים שיצר בעבודה סיזיפית קשה בתוך המערכת הבנקאית, ולא תמיד בדרכי נועם אלא בזכות חוכמת הרחוב שלו, התעוזה, החשיבה המסחרית והביטחון העצמי שלו, שווים הרבה יותר מכל תעודה או תואר.
לנוכח דרישות החוק, שיינר מחזיק סוללה של עורכי דין המסייעים לו בעבודה היומיומית. ביניהם אפשר למנות את עורכי הדין מתי ידיד, ניסים זוהר, רונן מטלון, עמית שלף ועוד רבים. כולם מעידים כי שיינר זכה בתואר "מוחק החובות של ישראל" בזכות עבודה קשה ארוכת שנים, ובעקבות מקרים מוכחים בהם הוא פתר משברים במקרים בהם הכל נראה אבוד. "הרבה בנקאים מפנים אלי לקוחות כי הם רואים את העבודה הטובה שאני עושה מול הלקוח שהם נואשו ממנו. אני מגיע עם הבנקים לפתרונות והסדרים שמאפשרים ללקוח לחיות בכבוד, לעיתים הצדדים גם מבינים שהחוב הזה באמת אבוד", הוא מסביר.
"יש לי מעל 90 אחוזי הצלחה"
שיינר עשה סטארטאפ של ממש בתחום הזה, שמערב עבודה מול אוכלוסייה לא פשוטה מהשוליים של החברה עם פקידים מעומלנים משדרת הבנקאות והמשפט. "יש לי מעל 90 אחוזי הצלחה", הוא מצהיר, "אני יודע לזהות בכל תיק חוב את הפרטים שיכולים להטות את המאזניים לטובת החייב. "אני יודע לזהות מי הרפרנט, חוקר את תולדות התיק ואת השלבים בו, להליך שבו הוא עושה את דרכו למחלקת חובות אבודים, והוכרז כזה ביחידת הגבייה. אני יודע להגיד ללקוח האם כדאי לו להילחם כדי שלא יצטרך לשלם, ומתי להגיע להסדר".
שיינר מסביר כי חייבים לא מכירים את כל הזכויות שלהם בהליכים, ולכן הרבה פעמים הם נופלים בין הכיסאות. הליך הגבייה מחייב מספר שלבים לפני שמגיעים להסדר או שהוא מגיע למצב שנקרא "חוב אבוד". למעשה, יש כמה וכמה מהלכים שאם לא בוצעו בצורה מושלמת וחוקית, החייב יכול לצמצם את הדרישות ממנו כמעט עד למינימום.
שיינר מספר לדוגמא על חייב שנדרש לשלם חצי מיליון שקל, ולאחר משא ומתן עם עורכי הדין של הנושים הוא שילם 8000 שקל בלבד. "אני יודע לזהות מי יושב ביחידת הגבייה בבנק, הרפרנט שמחליט עבור העורך דין של הבנק, על כמה ניתן לגמור את התיק. זאת אומרת, כאשר עורכי הדין מקבלים בקשה להנחה או ויתור על חלק מחוב, הרפרנט של הבנק בודק אותה והוא זה שמחליט. אני תמיד אהיה שם, מאחורי הגב של העורכי דין", אומר שיינר.
הצלחה גדולה מעבר לים
רבים מהחייבים מתייאשים ונוטשים את ישראל למדינות רחוקות, ארצות הברית בעיקר. "פונים אלי מעל 100 אלף חייבים בשנה", אומר שיינר בהקשר זה, "מארה"ב וקנדה אני מקבל כ-4,000 פניות של חייבים שמתעניינים כיצד אפשר לפתור בצורה סבירה את הבעיה שהותירו מאחור בישראל. אני מעריך את השוק האמריקאי ב-200 אלף ישראלים חייבים", אומר שיינר שמזה עשור שנים מפעיל זרוע בינלאומית בתחום הסדרי החובות.
עורכי דין של בנקים בישראל חושבים שחייבים ישראלים החיים בארה"ב הם הדוד מאמריקה… הם לא מבינים שלהם אפילו יותר קשה לעיתים מאלו שמקבלים ביטוח לאומי בישראל. לא מדובר בטייקונים אלא באנשים שעובדים למחייתם או מנהלים עסקים קטנים ובינוניים, בעלי משפחו רבים מהם מנסים להגיע עם משרדי עורכי הדין של הבנקים להסדרים על החובות שנותרו מאחור, אבל אלה לא קשובים להם. "בני זוג שעובדים מאוד קשה באמריקה ומרוויחים יחד 10,000 דולר בחודש, בישראל זה אולי נראה מכובד, אבל בארה"ב זה ממש לא מספיק לכלום. יש שכר דירה, ושכר לימוד לילדים, האוכל יקר, במיוחד אם אוכלים כשר. עורכי הדין לא מבינים את זה? אני מוריד להם את האסימון".
ההגבלות שהטילה מדינת ישראל על חייבים משפיעים על חייהם גם בארה"ב, רישיון הנהיגה, חידוש הדרכון. חייבים רבים נקלעים בחו"ל למציאות עגומה, הם לא יכולים לחזור לישראל כדי לבקר את יקיריהם, ואפילו כדי להשתתף בהלוויות של הורים ובני משפחה. "גם במצבים הקשים האלה יש לי פתרונות", אומר שיינר. "אני מנהל משא ומתן ומצליח להביא אותם, לעיתים משלמים משהו קטן על חשבון, כדי להפשיר את התיק למשך 30 יום, לעיתים נדרשת פנייה לבית משפט. אני מכיר את המערכת ויודע איך לרתום אותה לטובת הלקוח שלי. "על כל דבר אפשר לנהל משא ומתן ולהגיע לפתרון, ב-25 אחוזים מהמקרים אני יודע להביא תיקים להנחות ענק. היה לי קבלן שהיה חייב 100 מיליון שקל וסגרתי לו את התיק על 200 אלף שקל. ברוב התיקים אני מגיע להסדר עם מנהלי הבנקים, בזכות ההיכרות והניסיון שלי. אני לא אומר לא לתיק".
חייבים רבים שנמצאים מחוץ לישראל חוששים להתחיל טיפול מול הבנקים מכיוון שהם פוחדים שזה יגרור אותם להגיע לארץ כדי לטפל בתיק. יש רבים הרוצים לחזור או לפחות לבקר, אבל סובלים בשקט. "אלה שמתקשרים אני עוזר להם", מרגיע שיינר ואומר כי ברגע שהלקוח מתקשר למשרדו אין צורך בטיסות מיותרות, "אני מגיע לארה"ב פעם בשלושה חודשים. אני נמצא לפחות בשמונה מדינות בביקור אחד. אני קובע פגישה עם לקוחות, אבל רובם סוגרים איתי טלפונית כי הם מבינים מי אני ושיש לי כוח".
