הטיפים שיהפכו את המשכנתא הראשונה שלכם להרבה יותר חכמה

על מנת לרכוש דירה, יש צורך כידוע בנטילת משכנתא מהבנק. מדובר בהלוואה ארוכת טווח אשר ביחד עם הון עצמי שהזוג הצעיר חוסך עם השנים (או מצליח להביא ממקורות אחרים), מהווים את סכום הרכישה כולו.

נטילת משכנתא היא לא דבר פשוט, הן בגלל התנאים שהבנק דורש לעמוד בהם בשביל לקבל אותה, הן בגלל סכום ההלוואה וכן משך תקופת הזמן במהלכה צריך להחזיר אותה. אנחנו מבקשים להציג בפניכם מספר טיפים שיעזרו לכם ליטול משכנתא בצורה נכונה ובאופן שיאפשר לכם לחיות לצד ההחזרים החודשיים שלה, מבלי שאיכות החיים שלכם תיפגע או תשתנה באופן מהותי.

דברים שחשוב לדעת על נטילת משכנתא בישראל

לפני שנציג בפניכם שלבים וטיפים לנטילת משכנתא בצורה נכונה, הנה 3 נקודות שחשוב לדעת על משכנתאות בישראל באופן כללי.

1. בנק ישראל קבע רף של 75% משכנתא עבור דירה ראשונה. כלומר, אם תרצו לרכוש דירה ראשונה, יהיה עליכם להביא 25% מערך הדירה בהון עצמי. הבנק יוכל לתת לכם משכנתא בסך 75% מערך הדירה. זה יכול להשתנות אם מדובר על דירות במבצעים של המדינה (למשל, דירה למשתכן).
2. בחישוב העלויות של המשכנתא צריך לקחת עלויות נלוות לתהליך ולהלוואה עצמה. בין אם זה מסים שתצטרכו לשלם עבור רכישת הנכס, בעלי מקצוע שונים שתצטרכו להיעזר בהם או רכישת ביטוח משכנתא שבלעדיו הבנק לא יהיה מוכן לתת לכם הלוואה, ניתן לחשב את הסכום שתצטרכו לשלם בעזרת מחשבון ביטוח משכנתא. חשוב לציין, את הביטוח לא חייבים לרכוש דרך הבנק, ניתן לעשות זאת גם דרך סוכנות ביטוח (משתלם יותר לעשות זאת כך).
3. משכנתא היא ההלוואה המורכבת והמסובכת יותר שתיקחו בימי חייכם. זו הלוואה שההחזרים שלה נמשכים במשך 15-20 שנה ואפילו יותר. לכן חשוב שכל צעד וצעד שאתם מבצעים, ייעשה בשיקול דעת ומתוך חישוב כלכלי נכון.

לדוגמא, הבנק נוהג לבדוק מה השכר שאתם מרוויחים והוא לא יהיה מוכן לתת משכנתא שההחזר החודשי שלה עולה על 40% מההכנסה הפנויה שלכם. בתור זוג צעיר, עליכם לעשות את השיקול הכלכלי הנכון, על מנת לבחור נקודת זמן ולקחת משכנתא, שתוכלו להחזיר אותה מדי חודש, כך שתישאר להם הכנסה מספיק גדולה גם בשביל דברים נוספים.

שלבים וטיפים חיוניים לנטילת משכנתא

נטילת משכנתא מתבצעת בשלושה שלבים עיקריים:

בשלב ראשון הבנק מספק לכם אישור עקרוני לנטילת המשכנתא על בסיס נתונים שתספקו לבנק. חשוב שהנתונים יהיו מדויקים, מפורטים ושלא יהיה חסר שום פרט. מדובר על נתוני השתכרות, פרטי ומצב עו"ש, ופרטים על הנכס שאתם מתכוונים לרכוש.

על מנת שתוכלו לקבל אישור ולאחר מכן לעמוד בתנאי המשכנתא, חשוב לסכם עם המוכר את סכום הרכישה באופן סופי. מומלץ להיעזר בשירותיו של שמאי שיספק לכם הערכת שווי מדויקת לנכס.

טיפ חשוב לשלב זה: מומלץ לפנות למספר בנקים במקביל בשביל לקבל אישור עקרוני למשכנתא. כך תגדילו את הסיכוי לקבל הלוואה. אישור עקרוני מהבנק לא מחייב אתכם או את הבנק לשום דבר!

בשלב שני, אחרי שמסכמים עם בנק ספציפי על משכנתא, יש לבנות תמהיל. הוא ייבנה על פי סוג הריבית שתבחרו. על מנת לבנות את התמהיל הטוב ביותר מומלץ להיעזר בשירותיו של מחשבון משכנתאות שעוזר לבחון החזרים על בסיס סכום המשכנתא וריביות.

הבנק עצמו, יספק לכם מספר תמהילים בסיסיים, אך אינכם מחויבים להם. אתם תמיד יכולים לייצר תמהיל משלכם ולנסות לשכנע את הבנק שיהיה מוכן לקבל אותו.

בשלב השלישי מנהלים מו"מ מול הבנק על תנאי המשכנתא, תמהיל ופרטים אחרים. אם מגיעים להסכמות אפשר לחתום. אז תצטרכו להציג הסכם רכישה של הבית והבנק ידאג להעביר את הכסף עבור הנכס, אחרי שתחתמו על המשכנתא ועל מסמכים נוספים שהבנק יבקש מכם.

בעיקרון, אחרי שחתמתם על המסמכים והכסף עובר לידי המוכר (הוא יגיע ישירות אליו), אז תוכלו לקבל את הנכס לרשותכם וליהנות מהסטטוס של בעלי דירה בישראל.