כדאי לדעת כי תהליך מחזור משכנתא מורכב משני שלבים מרכזיים – פירעון מוקדם והחזר מלא של המשכנתא הקיימת, ולקיחת משכנתא חדשה מאותו הבנק או מבנק אחר.
מתי מומלץ לבצע מחזור משכנתא?
- יכולת ההחזר השתפרה – אם אתם יכולים לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים יותר, בדרך כלל בגלל שיפור בהכנסות משק הבית, קבלת ירושה, זכייה בפרס כספי גבוה וכד', אתם יכולים למחזר את המשכנתא, לקצר את תקופת ההלוואה ולהגדיל את ההחזר החודשי כדי להשיג ריבית אטרקטיבית יותר ולחסוך הרבה כסף.
- הריבית בשוק המשכנתאות פוחתת – אם יש שינוי משמעותי בשיעור הריבית בשוק המשכנתאות כדאי לבדוק האם משתלם לכם למחזר את המשכנתא ולבחור מסלולים עם ריבית משתלמת יותר בהשוואה לתנאים ההלוואה הקיימת.
- האינפלציה גבוהה – כאשר האינפלציה במשק גבוהה כדאי לבדוק את כדאיות מחזור הלוואת המשכנתא.
- מתקשים לעמוד בהחזר החודשי – החיים דינמיים ומלאי הפתעות, לכן אם אתם מתקשים לעמוד בנטל ההחזר החודשי כדאי לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא.
האם כיום מומלץ?
ההחזרים החודשיים של המשכנתא עלו בצורה משמעותית מאז שבנק ישראל החל להעלות את הריבית במשק. מסביבת ריבית נמוכה וכמעט אפסית כיום ריבית בנק ישראל הגיעה כבר לשיעור של 4.75%(ריבית הפריים עומדת על 6.25%), וככל הנראה הבנק ימשיך לייקר אותה כדי להילחם באינפלציה שחורגת מהיעד שנקבע ומשיקולים נוספים.
הבנקים מעודדים את הלווים למחזר את המשכנתאות שלהם בגלל הייקור המשמעותי בהחזרים החודשיים. לפי נתוני בנק ישראל כ-40% מנוטלי המשכנתאות בוחרים למחזר את ההלוואה הקיימת וכך הם יכולים לשפר תנאים, להקטין החזרים חודשיים ולעמוד בנטל ההוצאות החודשיות, במיוחד כיום כאשר כל משקי הבית מתמודדים עם יוקר המחיה.
מהו הדבר הראשון שצריך לעשות?
כדי לדעת האם מחזור משכנתא משתלם עבורכם חשוב לבצע את הפעלות המקדימות הבאות:
להוציא דוח יתרות משכנתא עדכני מהבנק – הדוח מפרט את תנאי ההלוואה וכולל פירוט מסלולי משכנתא, ריביות, תקופה וגובה ההחזר החודשי. הדוח מציג מידע נוסף כמו האם פירעון מוקדם של המסלול כרוך בעמלת פירעון מוקדם. עליכם לבדוק היטב האם עמלות הפירעון המוקדם כוללות עמלת היוון מאחר שזו העמלה הגבוהה והמשמעותית ביותר אם תבחרו לבצע מחזור משכנתא בקרוב.
סקר שוק והשוואה – בשלב זה עליכם לערוך סקר שוק מקיף, לבקש הצעות מהבנקים למשכנתא, לבחון את המסלולים המוצעים לכם ולהשוות את התנאים לתנאי המשכנתא הנוכחית.
פריסת תשלומים מחדש – עוד לפני שאתם ממחזרים את המשכנתא הנוכחית ולוקחים במקומה הלוואה חדשה עליכם לקבוע את תקופת ההלוואה שתתאים ליכולת ההחזר שלכם.
ייעוץ משכנתאות – במציאות המאתגרת של היום מומלץ לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות מובילה ומקצועית. מחזור משכנתא הוא תהליך מורכב הדורש ידע וניסיון, יש לבדוק ולשקול פרמטרים רבים כדי לקבל החלטה נכונה האם כדאי למחזר את ההלוואה הקיימת, במיוחד כיום כאשר הריבית גבוהה וגם האינפלציה חורגת מהיעד שנקבע. בעזרת יועץ משכנתאות ניתן לקבל החלטה שקולה וחכמה, לבנות תמהיל מותאם אישית לאחר תכנון פיננסי, להפחית סיכונים ולחסוך הרבה כסף.
לסיכום, ישנם לא מעט שיקולים בעת ההחלטה למחזר את המשכנתא, ובגלל הריבית הגבוהה ותנאי השוק המשתנים חשוב לקבל ייעוץ מקצועי.
