שוק האשראי נמצא בתקופה מאתגרת
שוק האשראי בישראל נמצא בתקופה מורכבת.
מצד אחד, עליית הריבית האטה את כל עסקאות האשראי בצורה הדרגתית עד לפגיעה אנושה בענף הנדל"ן.
מצד שני, ההאטה הכלכלית יצרה צורך במקורות מימון עבור עסקים ואנשים פרטיים כדי לצלוח את התקופה או כדי להתגבר על העלייה בהוצאות שנגרמו באופן ישיר מעליית הריבית עצמה.
מנגד, הבנקים רוצים לתת הלוואות ומשכנתאות עקב פוטנציאל הרווח הגבוה בשל הריביות הגבוהות,
אך ישנו חשש מאי יכולת פירעון של הלווים שגורם לבנק להקשיח עמדות ולהתייחס בחשדנות יתרה לכל בקשת הלוואה.
התקופה יצרה שוק מבולבל, שמושך לכמה כיוונים בו זמנית, שבו האדם הפרטי לא לוקח מימון דרך קבע אלא כפתרון תקופתי או חד פעמי.
ועל כל זה, מוסיפים את הנתון של מסורבי הבנקים.
מה הם בעצם מסורבי הבנקים?
זה נשמע כמו איזה שם גנאי, מציין ערן שמחי כשהוא מדבר על התופעה, מדובר בסה"כ באנשים פרטיים שהבנק סירב לתת להם אשראי.
יש כל מיני דרכים להגיע לתואר "מסורב בנקים", לא כל המסורבים נקלעים למצב הזה מאותה סיבה, לא כולם נמצאים באותו מצב ובטח שלא לכולם יש הצדקה אוטומטית לסירוב .
הבנקים לא טורחים לבדוק את הרקע של מבקשי האשראי, והם בוחנים את דירוג האשראי בלבד.
משרד מנוסה ידע לייצג את הלקוח לא רק על פי הדירוג של לשכות האשראי, אלא ידע גם לספר את הסיפור שעומד מאחורי הלקוחות הפוטנציאליים.
דירוג האשראי – האם הוא משרת את כל הצדדים?
חוק איסוף נתוני אשראי, שנכנס לתוקף בשנת 2016, נועד לרכז מידע מכלל המוסדות הפיננסיים במטרה ליצור תמונה על התנהלות פיננסית של כל אזרח בישראל.
עולה השאלה, האם החוק הוא לטובת האדם הפרטי או לטובת הגופים הפיננסיים?
ערן מתייחס ומציין שבעיני הבנקים הפכנו למספרים בהתאם להתנהלות הפיננסית של כל אחד מאיתנו.
הכוונה כנראה הייתה טובה, והמטרה העיקרית הייתה לעודד התנהלות כלכלית אחראית יותר, ולאפשר לגופי האשראי גישה לנתוני אשראי כדי למנוע הלוואות ללא כיסוי ולמנוע משבר עתידי של חדלות פירעון שתוביל לקריסת הבנקים.
בפועל, דירוג האשראי נותן ציון קר, לא משקף, לעיתים קרובות גם לא עדכני, על מצבו של מבקש ההלוואה, והבנקים לא ששים לחקור מעבר לציון הזה, מסביר ערן.
ישנם מקרים נקודתיים במהלך חייו של האדם בהם היו החזרים, או מצבים קצת יותר מורכבים.
לא מדובר בגזירת גורל
למרבה המזל, יש מה לעשות. טיפלנו במשרד בלא מעט לקוחות "מסורבי בנקים", שהצליחו לקחת משכנתא, ואף לעמוד בהתחייבויות בהצלחה ב"ה.
אל תרימו ידיים, ערן מדגיש.
סורבתם בבנק? זה הזמן לפנות לאיש מקצוע מהתחום.
לאדם מן המניין אין כמעט סיכוי מול הבנק לצערי.
כאיש מקצוע, הדבר הראשון שאעשה הוא לבדוק ראשית מהי הסיבה לסירוב של הבנק.
לרוב, יש הסבר מניח את הדעת ומה שנדרש הוא לדעת להציג זאת בצורה נכונה לגורם בכיר בבנק עם מספיק סמכויות אשראי.
מהם הפתרונות?
ראשית בונים פרופיל לקוח, ובוחנים אפשרות של שיפור דירוג האשראי, באמצעות מספר פעולות שקשורות להתנהלות השוטפת.
הצעד הבא יהיה פניה לגורם אשראי בכיר בבנק, לשבת ולהסביר מה היה שם, להציג יכולת החזר, תכנית הבראה.
אם גם זה לא יעבוד, נוכל לפנות למקורות מימון חוץ בנקאיים.
מקורות חוץ בנקאיים – זה בטוח
מקורות חוץ בנקאיים בטוחים, הם פתרון נוסף עבור מסורבי בנקים.
חשוב לחדד – תתרחקו ממקורות חוץ בנקאיים לא כשרים !
ישנן פתרונות חוץ בנקאיים עם רשיון של משרד האוצר, ישנן קרנות המעניקות הלוואות ויש עוד המון פתרונות יצירתיים. פנו אל אנשי מקצוע, ולא אל מקורות מפוקפקים.
קודם כל אנשים
בטיפול במסורבי בנקים במשרדנו אנחנו מתייחסים לאנשים כאנשים, ולא כמספרים.
אנחנו שומעים את הסיפור של הלקוח שלנו, ואיתו ניגשים לפיתרון.
לא פעם הצלחנו למצוא פתרונות מימון גם למסורבים הקשים ביותר.
הכל בסוף מתנהל ביחס אישי ומקצועיות מלאה בליווי הלקוח מול הבנק או מקור מימון חוץ בנקאי.
תוכל לתת לנו עצה טובה איך להימנע מסירוב בבנק?
ערן שמחי מחייך ואומר לנו – העצה הכי טובה שאוכל לתת, פנו לאיש מקצוע.
שנו את מאזן הכוחות מול הבנק, וקחו איש מקצוע שילווה אתכם מהיום הראשון, עד הזרמת האשראי.
גם אם תיתקלו בסירוב בפנייה הראשונה, הוא יידע איך להתגבר עליו.
ערן שמחי – משכן פלוס
בעל תואר B.a בכלכלה וניהול
מגשר מוסמך מטעם אוניברסיטת בר אילן
חבר התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל
054-2084090
————
הצטרפו לקבוצת הוואטסאפ השקטה עם הטיפים הכלכליים של ערן שמחי ותהנו מעדכונים וטיפים איכותיים בשפה פשוטה –
https://chat.whatsapp.com/FqybaDgX7IT1fBpfYrWO8I
