הפתרון? מחזור הלוואה, וקבלת הלוואה לכל מטרה חוץ בנקאית שמתאימה למצב החדש.
מזה מחזור הלוואה?
מחזור הוא תהליך, במסגרתו שתי פעולות מתבצעות במקביל: סגירת הלוואה קיימת ולקיחת הלוואה חדשה. המטרה היא למצוא הלוואה בתנאים יותר טובים, בסכום שיספיק גם לפירעון ההלוואה הנוכחית וגם לשאר המטרות שלכם.
ניתן גם לפרוע יותר מהלוואה קיימת אחת, ובכך לאפשר לעצמכם לנהל את החובות וההחזרים בצורה יותר נוחה ויעילה.
אתם יכולים למחזר הלוואות ללא הגבלת כמות, כל עוד הגופים המלווים מעניקים לכם הלוואות חלופיות. בתהליך, ניתן לשנות את גובה ההחזר החודשי, תקופת ההלוואה ועוד. התהליך יכול להסתיים בתוך מספר ימים.
הוא כרוך בהוצאות שונות, כמו עמלת פירעון מוקדם (אם יש) ועמלות נוספות.
בעולם המשכנתאות, מחזור הוא אפילו יותר משמעותי, גם בשל מורכבות ההלוואות ובעיקר כי הן נלקחות לטווח ארוך מאוד.
כעת, עליכם להבין באילו מקרים התהליך משתלם ויכול לסייע.
שינויים במשק
אנו נמצאים בתקופה בה מתקיימות שתי מגמות כלכליות מדאיגות במקביל, והן למעשה קשורות זו לזו: עליית ריבית ואינפלציה. אחרי שנים ארוכות של סביבת ריבית נמוכה מאוד, בנק ישראל נאלץ לבצע מספר העלאות בשל עליות המחירים בישראל וברחבי העולם (ומסיבות נוספות), וצפויות העלאות נוספות.
איך זה קשור להלוואות? ובכן, לא מעט הלוואות צמודות לריבית הפריים או למדד המחירים בצרכן.
כלומר, כל שינוי במדדים אלה משפיע על אותן הלוואות, ובאופן ישיר גורם לגידול / קיטון בגובה ההחזר החודשי וההחזר הכולל שאתם צריכים לשלם.
לכן, לקראת או בעקבות שינויים כאלה (ושל גורמים נוספים במשק), כדאי לבדוק את האופציות שלכם ולחפש הלוואה משתלמת יותר.
שינויים אישיים
לא רק מצב המשק משפיע, אלא גם המצב הכספי שלכם ושל משק הבית. יכולים לקרות כל מיני דברים, צפויים יותר ופחות, שמשפיעים בצורה נרחבת על יכולתכם לעמוד בהחזרים של הלוואה.
למשל, אם חלילה תאבדו את עבודתכם, כמובן שתהיה לכם פחות הכנסה פנויה ופחות משאבים להחזיר הכל ובזמן. במצב כזה, כדאי למחזר את ההלוואה ולקבל מימון לתקופה ארוכה יותר, כך שההחזרים החודשיים יהיו יותר נמוכים.
לחלופין, אם תקבלו העלאה, כדאי להגדיל את ההחזרים החודשיים, וכך לקצר את התקופה ולשלם פחות ריבית.
איך עושים את זה נכון?
ראשית, כדאי לפנות לגוף שנתן לכם את ההלוואה המקורית, מכיוון שגם הוא רוצה לוודא שתחזירו אותה ללא תקלות. לאחר מכן, יש שלל גופים שמעניקים הלוואה לכל מטרה חוץ בנקאית שכדאי לבדוק. למעשה, מומלץ לבחון כמה שיותר הצעות, בשביל למצוא את הטובה ביותר.
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."
