כל כך הרבה פעמים בחיים אנחנו שומעים "למה לרוץ קדימה? קחו את הזמן, תחיו ברגע" – במיוחד כשאנחנו צעירים. בהרבה דברים זה נכון, אין מה לרוץ קדימה וכדאי לתת לדברים את הזמן להם. אבל יש דבר אחד שכדאי – ואפילו כדאי מאוד – לחשוב עליו כבר מעכשיו, למרות שהוא נראה ממש רחוק: היציאה לפנסיה. כן, גם לצעירים שהרגע השתחררו מהצבא כדאי להתחיל לתכנן את יום הפרישה. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך סביר שהקצבה שלכם תהיה גדולה יותר.
בקרן הפנסיה, הכסף שלנו מושקע בשוק הון במטרה לצבור תשואה ולכן לעקרון הריבית דריבית יש השפעה משמעותית על הסכום שנצבור לאורך השנים. לכן הפקדת כספים לקרנות פנסיה מוקדם ככל הניתן (גיל 21 הוא המינימום) היא צעד חכם, ובטווח הארוך גם משתלם.
איך מגדילים את הפנסיה, כבר עכשיו?
הפקדות לפנסיה תלויות אמנם ברמת ההשתכרות של המפקיד, אך עם זאת, ישנם כמה צעדים שניתן לעשות כדי להגדיל את החיסכון לקראת הפרישה, גם בגיל צעיר. להלן כמה רעיונות המשלבים הפרשה מסודרת לקרן הפנסיה, וכן ניצול מסלולי חיסכון שונים במטרה "לרפד" את הקצבה הפנסיונית לזמן פרישה.
הגדלת ההפקדות באופן עצמאי – בין אם מדובר בעבודה הראשונה שלכם, ובין אם אתם ותיקים, תוכלו להגדיל את הפקדות החובה לפנסיה (עד תקרה מסוימת). ההפרשות הקבועות בחוק הן כ-18.5% מהשכר – 6% על חשבון העובד והיתר (12.5%) משולם על ידי המעסיק. עם זאת, ניתן להגדיל את שיעורי ההפקדה: עובד רשאי להגדיל את ההפרשות משכרו עד ל-7% מהשכר ואילו המעסיק יכול להפקיד דמי גמולים בשיעור של 6.5%-7.5%, ופיצויים בשיעור הנע בין 6% ל-8.33%. בנוסף, כדאי לוודא שההפקדה היא על מלוא השכר ולא רק על חלק ממנו. אמנם בטווח הקצר הדבר יקטין את הנטו – אבל הסכומים הללו לא יורגשו בשוטף, וכן יהיו משמעותיים לחיסכון בהמשך.
בדיקת התנאים והמסלולים בקרן – התחלתם לעבוד והמעסיק פתח לכם קרן פנסיה? מצוין. אבל לא כל הקרנות זהות, ובטח לא המסלולים. חשוב לבדוק את דמי הניהול הנגבים בקרן הפנסיה שנפתחה לכם, ולערוך השוואה. ישנן "קרנות פנסיה נבחרות" (שנקראות גם קרנות ברירת מחדל) המספקות דמי ניהול מופחים למשך 10 שנים. ניתן לנייד את קרן הפנסיה לגוף מנהל אחר בכל עת, מבלי לגרום לאירוע מס. הבדל שנראה זניח בדמי הניהול יכול להפוך לסכומים גדולים מאוד בטווח של 45 שנה. איזה הבדל? חוסך בן 30 עם משכורת חודשית של 10,000 שקל שמשלם את דמי הניהול המקסימליים (6% מהפקדה ו-0.5% מצבירה), צפוי לקבל פנסיה חודשית בסכום של כ-7,448 שקל. מנגד, חוסך בתנאים זהים שיבחר בקרן פנסיה נבחרת (עם דמי ניהול של בערך 0.22% מהצבירה ו-1% מההפקדות) צפוי להגדיל הסכום החודשי שיקבל אחרי הפרישה לכ- 8,436 שקל – הבדל משמעותי. בדקו גם האם אתם במסלול שמתאים לכם – לרוב, לצעירים מתאימים מסלולים בסיכון גבוה, וככל שמתבגרים, כדאי להנמיך את רמת הסיכון.
שינוי תנאי הפוליסה כדי להתאימם לסטטוס – הפנסיה שלכם כוללת גם כיסוי ביטוח למקרה פטירה ולמקרה נכות (אובדן כושר עבודה). במקרה פטירה תשלם קרן הפנסיה קצבה לשארים של החוסך, שהם בן/בת זוג וילדים עד גיל 21 (המוגדרים בתקנון הקרן), לכן הוא עשוי להיותלא רלוונטי למי שהינו רווק ללא ילדים, גרוש או אלמן. כלומר למי שאין לו שארים. באפשרותכם לוותר על כיסוי הביטוח יטוח הזה (ויתור שארים) במידה והוא אינו מתאים לכם – ובכך לא לשלם פרמיה עבור הביטוח ולהגדיל את החיסכון. שימו לב: יש לחדש את הוויתור או להחזיר את הכיסוי בכל מקרה של שינוי סטטוס משפחתי.
לבדוק אם המעסיק מעניק גם קרן השתלמות – לצד קרן הפנסיה קיימים מכשירי חיסכון נוספים שמשלימים אותה ויכולים לשדרג משמעותית את תקופת הגמלאות. אחד מהם הוא קרן השתלמות. קרן השתלמות היא חיסכון לטווחים בינוניים וארוכים, שמאפשר למשוך ממנו כספים ללא תשלום מס על הרווחים לאחר 6 שנים (עד תקרה). כחלק ממשא ומתן על תנאי ההעסקה שלכם, בדקו אם המעסיק יהיה מוכן לפתוח קרן השתלמות על שמכם.
לבדוק אפשרות של פתיחת קופת גמל להשקעה – לצד קרנות הפנסיה וההשתלמות, תוכלו לפתוח בעצמכם, אונליין, בקלות ובמהירות – קופת גמל להשקעה. זהו מכשיר חיסכון פופולרי נוסף, שבו ניתן להפקיד סכום חודשי נמוך – החל מ-100 שקלים – או תקופתית או חד פעמית, ובלבד שלא עוברים את התקרה השנתית – 72,616 שקל. הכסף מושקע בשוק ההון למען תשואות, וניתן למשוך את הכסף ללא מס על הרווחים החל מגיל 60 בצורה של קצבה חודשית. כיצד? הטבת המס הייחודית בקופת גמל להשקעה היא האפשרות לעביר את הכספים בגיל 60 לקרן הפנסיה ומשוך אותם כחלק מהקצבה החודשית, ובכך בעקיפין כל הרווחים שנצברו לאורך השנים בקופת גמל להשקעה יהיו פטורים ממס. ומה אם רוצים למשוך את הכסף בסכום חד פעמי לפני כן? ניתן למשוך אותו בכל עת, רק שהמשיכה תגרור תשלום מס של 25% על הרווחים.
בדיקת הכסף שלכם בתוכנית "חיסכון לכל ילד" –מאז 2017 פותחת המדינה חיסכון לכל ילד בישראל. בדקו האם יש לכם חיסכון כזה, וכמה כסף נצבר בו. יש שם סכום כלשהו? אולי ניתן למשוך אותו ולהפקיד במכשיר חיסכון אחר, כדי שהכסף ימשיך לייצר תשואה.
לסיכום: לא לדחות למחר את מה שאפשר לעשות היום!
עיסוק בפנסיה הוא ממש לא עניין לבני 60 בלבד. למעשה, מי שמתחיל לחשוב על תכנון הפרישה שלו ועל שיפור התנאים בקרן רק עם התקרבו לגיל הפרישה – כנראה שכבר איחר את הרכבת. תכנון נכון של היציאה לגמלאות מגיל מוקדם ככל הניתן, יעניק לחוסך יתרון עצום כשיגיע הזמן. בתחום שבו ריבית היא שם המשחק, זמן הוא המצרך יקר הערך ביותר. ככל שהפנסיה שלכם תהיה קיימת (ותחת התנאים הטובים ביותר הזמינים) – כך תגדל הקצבה שלכם באופן משמעותי. זרעו היום, כדי לקצור מחר.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח
