"האדם עושה תכניות ואלוהים צוחק". עם כל הציניות, יש הרבה חוכמה וקסם במשפט הזה, גם לקטני האמונה שבינינו. הלכה למעשה, אנחנו חייבים לתכנן את החיים שלנו קדימה. לשמור ליום סגריר, לשאוף, לחלום חלומות ולעשות המון כדי להגשים אותם. אבל מה לעשות ואנחנו לא יודעים מה ילד יום, והתכנונים שלנו לא תמיד עולים בקנה אחד עם מציאות וגורל וכל ישות שתמצאו אותה אמונה על עתידנו. אם הייתה לנו יכולת לשלוט על בריאותנו, המצב הפוליטי בעולם, שינויי האקלים וכהנה – הכל היה פשוט יותר. אבל אנחנו צריכים לנצח עם מה שיש. דירה היא חלום שרבים מאיתנו רוצים להגשים בארץ. עבור החלום הזה כמעט תמיד נידרש לקחת משכנתא. אבל, המשכנתא הזו מחייבת אותנו לעשרות שנים שבהן דברים יכולים להשתנות והם אכן ישתנו. אז אנחנו מתכננים, ודברים קורים, וכדי שלא נפגע מכך ואולי אפילו נחסוך – ניתן לבצע מחזור משכנתא , רק צריך לדעת מתי ואיך.
החיים משתנים, השוק משתנה, אנשים משתנים. כשאנחנו לוקחים משכנתא אנחנו מסתכלים על עצמנו עשרים ולפעמים שלושים שנה קדימה. הנה כמה דברים שיכולים לקרות ולהשפיע על חיינו: הולכים להיוולד לנו עוד ילדים, אנחנו עלולים לאבד את מקור הפרנסה שלנו מסיבות שונות ומשונות, שוק הנדל"ן יקרוס, מדד המחירים לצרכן יזנק לשמיים, ולא בהכרח הכל שלילי: יכול להיות שנקבל קידום בעבודה או שנעשה הסבה לתחום רווחי במיוחד, נקבל ירושה גדולה או אולי אפילו נזכה בלוטו או שמדד המחירים לצרכן יקרוס. לכל אלו יש השלכות ישירות על יכולת ההחזר החודשי של המשכנתא שלנו, וכדאי שנשתמש בה בזמן ובמקום המתאים.
מה זה מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא הליך פיננסי שבו סוגרים משכנתא קיימת ולוקחים משכנתא חדשה במקומה. בתהליך זה אנו יכולים לשנות את גובה ההחזר החודשי, מספר ההחזרים וכמובן לעדכן את הריביות בהתאם לתקופה. בצורה זו נוכל ליהנות מתנאים טובים יותר, לשפר את מצבנו הכלכלי, לסיים את ההחזר מוקדם יותר ולתכנן את העתיד.
מתי זה כדאי?
כפי שכבר ציינו, לא חסרות סיבות לבצע מחזור משכנתא, לטוב ולרע. אבל מאחר ומדובר בהליך מורכב שלוקח זמן וגם גורר עלויות, ההמלצה היא למחזר משכנתא באחד משני המקרים הבאים: או שחל שינוי פיננסי גדול מאד בחייכם, או שנקלעתם למצב בו קיים קושי מתמשך בהחזרי המשכנתא, מה שיכול להביא לנזקים כלכלים ואף אובדן הנכס.
איך ממחזרים?
כפי שכבר כתבנו – מחזור משכנתא מורכב משתי פעולות של סגירת הלוואה ונטילת הלוואה במקביל. אין שום חובה לבצע את התהליכים הללו באותו בנק בו לקחתם את המשכנתא, ומומלץ מאד לערוך השוואה וסקר כדי לראות מה התנאים המוצעים לכם וכך לבחור בבנק המתאים ביותר עבורכם. אין הגבלה במספר הפעמים לביצוע מחזור משכנתא, אך יש בכך עלויות ועמלות לא מעטות , ולא לא מומלץ לעשות זאת יותר מדי פעמים במהלך חיי המשכנתא.
כמה עולה למחזר?
כבר במהלך נטילת המשכנתא הראשונה תמצאו סעיפים שבעת מחזור המשכנתא יהפכו לעלויות. עמלת אי הודעה מוקדמת בגובה 0.1% בהחלט מורגשת כשמדובר במאות אלפי ולעתים מליוני שקלים, עמלת מדד ממוצעת היא עמלה החלה רק על מי שנטל משכנתא במסלול צמוד מדד, והיא אינה בהכרח כבדה. גם עמלת התפעול זניחה מאד והיא משולמת עבור ביצוע הליך המחזור. עמלת היוון הפרשי ריבית היא המסה העיקרית בתשלום שלכם ובה מחושבים הפרשי הריבית במועד הפירעון.
בשורה התחתונה – כמעט כל משכנתא בישראל תעבור מחזור בשלב זה או אחר, כשהמטרה הברורה היא לשפר את מצבכם הכלכלי. אם הגעתם לרגע הנכון – בדקו, ואל תהססו למחזר.
