אם אתה מוצף בחובות שלך, פשיטת רגל היא רק אפשרות אחת שעומדת בפנייך.
אם יש לך חובות גדולים שאינך מסוגל להחזיר, אם תשלומי המשכנתא שלך מאחרים והנכסים בסכנת עיקול, אם מתנכלים לך משרדים של גביית חובות – או כל אלה יחד – כנראה שפשיטת רגל עשויה להיות התרופה. או שאולי לא…
פשיטת רגל יכולה במקרים מסוימים להפחית או לבטל את חובותיך, להציל את ביתך, אך יש לה השלכות מסוימות שצריך לחשוב עליהן גם כן, בין היתר היא גורמת לפגיעה ארוכת טווח בציון האשראי שלך, מה שיכול לפגוע בסיכויים שלך ליטול ההלוואות בעתיד, להעלות את התעריפים שאתה משלם עבור ביטוח, ואפילו להקשות במקרים מסוימים על קבלת עבודה.
סוגי פשיטת רגל
תיקי פשיטת רגל מטופלים על ידי בתי משפט השלום ולשכות ההוצאה לפועל, והחוק מגדיר שני סוגים רלוונטים לאנשים פרטיים:
פשיטת רגל בבית משפט השלום – הסוג שרוב האנשים מגישים. ההליך מתנהל מול הממונה על הליכי חדלות פירעון במשרד המשפטים אשר ממנה נאמן שיבחן מקרוב את מצבו של החייב במשך תקופה של מספר חודשים, לאחריהם, מתקיים דיון בבית משפט השלום אשר מחליט איזה חובות נמחקים ונותן צו לשיקום כלכלי אשר כולל פריסת תשלומים של החובות שלא נמחקו. לעתים קורה במצבי קיצון שבית המשפט מעניק הפטר לאלתר מכל החובות.
סוגים מסוימים של רכוש יכולים להיות פטורים ממכירה על ידי הנאמן, אלה כוללים את המכונית שלך, הבגדים שלך ומוצרי הבית, כלי המסחר שלך, פנסיות וחלק מכל ההון שיש לך בבית. עליך לרשום את הנכס שאתה טוען כפטור בעת הגשת בקשה לפשיטת רגל.
פשיטת רגל בלשכת ההוצאה לפועל – הליך זה מיועד למי שצברו התחייבויות בסך כולל שאינו עולה על 150 אלף ₪. לאחר הבקשה לכניסה להליך, רשם ההוצאה לפועל מחייב את הנושים ואת החייב לנסות ולהגיע להסדר ביניהם. במידה שההסדר לא צלח, מתחיל ההליך שגם בו נבדק מצבו של החייב במשך מספר חודשים שלאחריהם מתקיים דיון בפני רשם ההוצאה לפועל. הרשם יכול להחליט על מחיקת כל חובותיו של החייב או חלק מהם וכן להקציב תקופה מסויימת שבה יהיה עליו לשלם את יתרת החובות שלא הופטרה.
תוצאות פשיטת רגל
לשני סוגי פשיטת הרגל האישית השלכות שליליות. פשיטת הרגל תישאר ברשומת האשראי שלך למשך 6 שנים.
שים לב גם שיש מגבלות על התדירות שבה אתה יכול להיות זכאי לפטור מחובותיך באמצעות פשיטת רגל ויש להמתין מספר שנים בכדי להגיש את פשיטת הרגל הבאה במידה וצברת חובות בתקופה זו.
האם עורך דין פשיטת רגל הכרחי?
מכיוון שפשיטת רגל נחשבת למורכבת, ויש לבצע אותה בצורה נכונה כדי להצליח, בדרך כלל אין זה חכם לנסות זאת ללא עזרת עורך דין מנוסה בהליכי פשיטת רגל. מומלץ מאוד לקרוא את המדריך הזה לבחירה נכונה של עורך פשיטת רגל.
חלופות לפשיטת רגל
פשיטת רגל היא לפעמים הדרך הטובה ביותר לצאת מנטל כספי מוחץ, אך זו לא הדרך היחידה. ישנן חלופות שיכולות לרוב להפחית את חובות החוב שלך ללא התוצאות המבולגנות של פשיטת רגל.
משא ומתן עם הנושים שלך, מבלי לערב את בתי המשפט או לשכות ההוצאה לפועל, יכול לפעמים לעבוד לטובת שני הצדדים. במקום להסתכן באי קבלת דבר, נושה עשוי להסכים לתזמון פירעון המפחית את חובך או מפזר את תשלומיך לאורך זמן רב יותר.
אם אינך מצליח לבצע את תשלומי המשכנתא שלך, כדאי להתקשר לבנק המלווה שלך כדי לברר אילו אפשרויות עומדות בפניך מלבד להגיש בקשה לפשיטת רגל. אלה עשויים לכלול סובלנות, שתאפשר לך להפסיק לבצע תשלומים לזמן מוגדר, או תוכנית החזר שנועדה לפרוס תשלומים חודשיים קטנים יותר לאורך תקופה ארוכה יותר. אפשרות אחרת עשויה להיות שינוי הלוואה, אשר ישנה את תנאי ההלוואה שלך (כגון הורדת ריבית) באופן קבוע, ויקל על ההחזר. עם זאת, היזהר מהצעות לא רצויות של חברות שטוענות שהן יכולות לשמור על הבית שלך מחוץ לעיקול. הם עשויים להיות לא יותר מאשר אמני תרמית.
אם אתה חייב כסף למס הכנסה, ייתכן שאתה זכאי להצעה בפשרה, מה שמאפשר לך להסתדר עם הרשויות בסכום נמוך ממה שאתה חייב. במקרים מסוימים, מס הכנסה מציע תוכניות תשלום חודשיות לנישומים שאינם יכולים לשלם את חובות המס שלהם בבת אחת.
מתי להגיש בקשה לפשיטת רגל
חוק פשיטת הרגל קיים כדי לעזור לאנשים שלקחו על עצמם סכום חוב שאינו ניתן לפירעון – לרוב כתוצאה משגיאות במשק הבית, פיטורין פתאומיים, מחלה חלילה או הוצאות בלתי צפויות אחרות שאינם באשמתם – להתחיל מחדש. אבל זה לא תהליך פשוט.
לכן לפני שתגישו בקשה לפשיטת רגל, הקפידו לבחון את כל החלופות שלכם ולהיות מוכנים לכמה מההשלכות שתוארו לעיל. אם אתה מחליט שפשיטת רגל היא האפשרות היחידה שלך – כמו עשרות אלפי ישראלים בכל שנה – זכור שהכתם ברשומתך לא ישאר לתמיד. על ידי שימוש בזהירות בעתיד באשראי ותשלום החשבונות שלך בזמן, אתה יכול להתחיל לבנות מחדש את האשראי שלך ולשים בהדרגה את פשיטת הרגל מאחוריך.
