לערוך רשימה של הוצאות והכנסות
מומלץ לערוך חישוב כלכלי של הוצאות בתקופה הקרובה ושל ההכנסות הנדרשות לכם בשביל הוצאות אלו. בצורה זו, ניתן לבחון אילו הוצאות ניתן לצמצם, כאשר בתקופה של משבר, יש לעבור לכלכלה מצומצמת יותר ולקצץ בהוצאות שאינן הכרחיות.
להימנע מלקיחת הלוואות מגורם לא חוקי.
לרוב, בעת משבר כלכלי, אנשים ועסקים פונים ישר לקבלת הלוואות – מהבנקים במקרה הטוב ומהשוק האפור במקרה הרע. לעתים נדמה לנו שאנחנו פותרים את התסבוכת הכלכלית שלנו כרגע בלקיחת הלוואה או מחזור הלוואה, אך דבר זה עלול להעמיק את התסבוכת ולא לתת לנו פיתרון אמיתי לטווח רחוק, במיוחד אם מדובר בהלוואה עם ריבית גבוהה שנתקשה לעמוד בה. ככלל, יש להימנע בכל תוקף מלקיחת הלוואות בשוק האפור, ואף לא מומלץ לקחת הלוואות חוץ בנקאיות. הלוואהמ לקוחים אך ורק מהבנקים או מגורם בטוח ואמין.
להשתמש בחסכונות
יש לערוך רשימה של נכסים וחסכונות קיימים ולפני לקיחת הלוואות, עדיף לפרוע חסכונות קיימים.
הקפאות תשלומים
לפני שפונים לנטילת הלוואה, ניתן לפנות אל הבנק בבקשה להקפיא תשלומים אליו למשך מספר חודשים כגון: הוראות קבע לטווח ארוך והלוואות. ניתן להקפיא תשלומים אלו לתקופה של מספר חודשים, שכירות של עסק, עד שהמשבר יחלוף, התעסוקה תחזור או שהעסק יחזור לפעול באופן רגיל. המשבר הכלכלי הוא לתקופה קצובה, ויש לפעול תחת ההנחה שתוך זמן מה העסק שלכם או זה שאתם עובדים בו, יחזור לעבוד כרגיל. עדיף להזרים כספים בעת צרה ולחכות שה'מבול' יעבור. הבנקים מבינים כרגע שעובדים יוצאים לחל"ת ושעסקים עומדים בפני תקופה ללא הכנסות, והם באים לקראת האזרחים. דבר נוסף שניתן לעשות הוא לבקש מהבנק להגדיל את האשראי לתקופה של שלושה חודשים. חשוב לפנות לבנקים בבקשות אלו לפני שנכנסים למצב של חוסר יכולת פירעון – צ'קים שחוזרים ללא כיסוי, זאת, כדי לוודא שיש מענה לכל ההוצאות.
הקפאת צו תשלומים בהוצאה לפועל והכונס הרשמי
לאור משבר התפרצות נגיף הקורונה בישראל, המגבלות המוטלות בעטיו על מצב התעסוקה במשק, והמשמעויות הנגזרות מכך על יכולתם של חייבים לשלם תשלומים חודשיים כסדרם, גיבש הכונס הרשמי והממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, נוהל זמני ותקופתי העוסק בהפחתה או בדחייה של תשלומי חייבים במקרי הצורך.
https://www.gov.il/blobFolder/policy/new-procedure-corona-2/he/new
עסקים קטנים: לדחות התשלומים במע"מ ובמוסד לביטוח לאומי ולבקש מענק
מועד תשלומי המע"מ נדחה ליום 27 באפריל ובנוסף, מע"מ מעניק פריסה לעצמאים ולעסקים קטנים. המוסד לביטוח לאומי מאפשר גם כן להקפיא את התשלומים , מכיון שהמוסד לביטוח לאומי הוא ביטוח של האדם עצמו, עדיף לשלם במועד, אבל ניתן לשנות את הוראת הקבע בהתאם למחזור ההכנסות החודשי.
לפנות לספקים או לאנשים שבידיהם צ'קים שלכם ללא יכולת פירעון
במצב שבו עשרה צ'קים חוזרים מחשבון הבנק שלכם בשל אי יכולת פירעון, החשבון הופך להיות מוגבל באופן אוטומטי. המשמעות של חשבון בנק מוגבל היא שהחשבון מוגבל בבנק ישראל לתקופה של שנתיים לפחות וכך הפעולות בו מוגבלות; לא ניתן לקחת הלוואות או משכנתה ויש לכך משמעות חמורה של אי יכולת להתנהל בצורה חופשית עם החשבון.לכן, לפני שמגיעים למצב זה, חשוב לבצע את כל הפעולות האפשריות כדי למנוע אותו: חשוב למספר את הצ'קים כדי לדעת איזה צ'ק נמצא אצל מי ולפני שהצ'ק הראשון יורד, להיות עם היד על הדופק כדי שהוא לא יחזור. אם יש סכנה שהצ'ק יחזור, מומלץ להתקשר למי שיש לו את הצ'קים שלכם ובגילוי לב לבקש ממנו הקפאה של התשלום. אם אותו גורם אינו מסכים לכך, יש להתארגן להפקדת כסף בסכומים של הצ'קים והוראות הקבע שעומדים להיפרע כדי לעמוד בתשלומים או לפנות בבקשות האמורות לעיל לבנק.
אם הצ'קים חוזרים – לפעול באופן מיידי לבטל הגבלות על החשבון?
חוק צ'קים ללא כיסוי קובע שחשבון בנק יוגבל אם בתקופה של שנה חזרו 10 צ'קים או יותר, כיוון שלא היה להם כיסוי מספיק בחשבון. להגבלת חשבון בנק משמעות מרחיקת לכת. כך למשל, בעל החשבון לא יכול להוציא צ'קים נוספים. בנוסף, הגבלת החשבון משבשת את חייו של בעל החשבון ופוגעת במוניטין שלו.החוק מכיר בכך שישנם מצבי חירום שבהם המפקח על הבנקים יכול להשהות הגבלה של חשבון בנק.
מצבי החירום שנקבעו בחוק מתייחסים כולם למצב חירום ביטחוני, כגון קריאה לשירות מילואים.בעקבות התפשטות נגיף הקורונה, חלה עלייה משמעותית במספר הצ'קים שחזרו, ובמספר החשבונות שהוגבלו. לקוחות רבים שלא צפו את המשבר, וביניהם עצמאים בעלי משפחות ועסקים קטנים, עלולים למצוא את חשבונותיהם מוגבלים, באופן שיקשה על המשך התנהלותם. תקנות שעת חירום שאושרו היום קובעות, כי לאחר שהקורונה הוכרזה כמחלה מדבקת מסוכנת, המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר, תוכל לעשות שימוש בסמכותה ולהשעות הגבלה של חשבון. המפקחת תהיה רשאית למנוע הגבלה גם ביחס לצ'קים שחזרו כבר. התקנות יאפשרו את המשך השימוש בצ'קים, שהם אמצעי תשלום חיוני, ובכך יתאפשר המשך המסחר.לצד אלו, אי-הגבלת החשבון, לאור התפשטות הנגיף, תאפשר לאותם לקוחות להמשיך לנהל את עסקיהם ולהשתקם, עם מיגור המגיפה, בצורה פשוטה יותר.
לסיכום, חשוב מאוד לפנות לבני משפחה לעזרה
בכל מקרה בו ניתן לבקש הלוואות או סיוע מבני משפחה בעלי אמצעים, עדיף כמובן לעשות זאת מאשר לפנות אל הבנקים או להלוואות בשוק האפור. המשבר הכללי הינו גורף ואף אחד לא ישפוט אתכם על כך שנקלעתם לקשיים בתקופה זו.
משרדנו מתמחה בחדלות פירעון ושיקום כלכלי וליווי חברות ועסקים קטנים, הסדרים מול בנקים, עסקאות מקרקעין ולווי פרויקטים תמ"א 38.
כתובת: שד' ירושלים 18 משרד 104A
טלפון: 08-633-6636
